Անդրեյ Կամուզ
Դեկտեմբերի 16-ին Կիևի կենտրոնում գտնվող Պետական հիփոթեքային հաստատության պատուհանների տակ մարդիկ հայտնվեցին՝ «Կամուզն ու Զոտսը վերցնում են մեր փողերը» և «Ձեռքերը մեր բնակարաններից հեռու» գրություններով պաստառներով։
Այստեղ նաև տիտուշկիներ էին զբոսնում։
Հեռուստատեսային տեսախցիկ էր տեղադրված մոտակայքում։ Շուտով «Ինտեր» հեռուստաալիքը եթեր հեռարձակեց մի ռեպորտաժ «Կիևի բնակիչների կողմից անհագ Ազարով-Յանուկովիչ պաշտոնյաների լյուստրացիա պահանջելու» մասին։
Այս երևույթն այսօր ավելի քան տարածված է, բայց կան նրբերանգներ։
Նախ, քչերը գիտեն Բարձրագույն մասնագիտական հաստատությունների պետական ինստիտուտի (ԲՄՀ) գոյության մասին, ի տարբերություն Ավանդների երաշխավորման հիմնադրամի (ԱՎՀ): Սա բարձր մասնագիտացված ֆինանսական հաստատություն է, որի բնույթը սկզբնապես նման էր ամերիկյան Fannie Mae-ին և Freddie Mac-ին:
Այն չի շփվում սովորական քաղաքացիների հետ, բացառությամբ, թերևս, խնդրահարույց վարկերի հետ գործ ունենալու դեպքերի: 2009 թվականին բնակարաններ են գնվել Պետական բնակարանային հաստատության միջոցներով, բայց դրանք բաշխվել են պետական պաշտոնյաների կողմից:
Երկրորդ, Պետական տեսչությունը դատական վեճի մեջ է «Նադրա Բանկ»-ի հետ։ Օլիգարխ Դմիտրո Ֆիրտաշին պատկանող ֆինանսական հաստատությունը պետական հաստատությանը պարտք է մեծ գումար՝ ավելի քան 200 միլիոն գրիվնա։
Պատահաբար, երրորդ կարգի կայքերում հայտնվեց նույնական հրապարակումների մի ալիք, որոնցում պնդվում էր, որ Պետական տեսչությունը խոշոր վարկեր է տրամադրել Ալեքսանդր Յանուկովիչի և Վադիմ Նովինսկու բանկերին, և որ ավելի քան 5 միլիարդ գրիվնա կառավարվում է պետության կողմից բացարձակապես անվերահսկելիորեն։
Սրանք հաստատության դեմ սև PR արշավի հստակ նշաններ են, չնայած դա չի նշանակում, որ հնչեցված թեզերը օդից են պոկված։
Պետական բնակարանային հաստատության ղեկավարության համար իսկապես շատ հարցեր կան: Նույնիսկ Յուլիա Տիմոշենկոյի պաշտոնավարման տարիներին Եվրախորհրդարանը գրել է, որ բնակարանների ձեռքբերումն ու բաշխումը պետական հաստատությանը հարիր գործառույթ չէ: Նույնը վերաբերում է նաև բնակելի շենքերի կառուցման համար գումար ծախսելուն, որտեղ բնակարանները բաշխվում են աշխատակիցների միջև:
Պետական հիփոթեքային հաստատության ղեկավար Անդրեյ Կամուզը անձամբ կապվեց EP-ի հետ և առաջարկեց մեկնաբանել հիփոթեքային հաստատության և անձամբ իր դեմ ուղղված բոլոր մեղադրանքները: Զրույցը տևեց ավելի քան երկու ժամ, որի ընթացքում նա պատասխանեց բոլոր հարցերին:
Քամուզը «Նադրա» բանկի դեմ հայցի հետ է կապում թե՛ պաստառներով մարդկանց ժամանումը, թե՛ առցանց հրապարակումները։
* * *
Ինչո՞ւ է ձեր դեմ առցանց արշավ ընթանում։ Ո՞վ է պայքարում վերաբաշխման համար, և ի՞նչ է կատարվում։
2008 թվականին մենք «Նադրա» բանկին տրամադրեցինք 700 միլիոն գրիվնայի վարկ, որն այդ ժամանակ բավականին մեծ գումար էր։ 2009 թվականին բանկը չկատարեց իր պարտավորությունները և չմարեց վարկը։
Ես նոր էի սկսել աշխատել, և պատահեց, որ Վալենտինա Ժուկովսկայան (ով «Նադրա» բանկին միացել էր որպես ժամանակավոր կառավարիչ) և ես հայտնվեցինք բարիկադների հակառակ կողմերում։ Սկսվեցին դատական գործընթացներ։
Առաջին ատյանի դատարանը որոշեց, որ «Նադրա Բանկը» մեզ ոչինչ պարտք չէ. պայմանագրի ժամկետը լրացել էր։ Սակայն մենք իրավունք ստացանք պահանջել այն, ինչը համարում էինք մերը։
Այս վեճը չորս տարվա ընթացքում անցավ բոլոր դատական գործընթացներով. մենք հաղթեցինք Կիևի առևտրային դատարանում, ապա՝ Վերաքննիչ դատարանում, երկու անգամ հասանք Գերագույն դատարան և երկու անգամ վերադարձանք առաջին ատյան։
2013 թվականի ամռանը «Նադրա Բանկը» անցավ հարձակման և հաղթեց մեզ՝ սկզբում առաջին ատյանում, ապա վերաքննիչ դատարանում, ապա վճռաբեկ դատարանում, և վերջապես՝ Գերագույն դատարանում։ Այնտեղ նրանք որոշեցին, որ մեզ ընդհանրապես տոկոսներ չպետք է վճարեն։
Վերջիվերջո, մենք համաձայնության եկանք՝ ոչ թե Վալենտինա Բորիսովնայի, այլ բանկի խորհրդի նախագահ Դմիտրի Զինկովի հետ։ 2013 թվականի սկզբին, չորս տարի անց, մեզ վերջապես վերադարձվեց մայր գումարը, բայց գումարի օգտագործման տոկոսները երբեք չվճարվեցին։
Մենք ստիպված էինք չեղարկել («storno» բառից, դուրսգրում - EP) տոկոսների հաշվարկը, դրա պատճառով շատ դժվար էր «փակել» 2013 թվականը։
Վերանայելով մեր անցած ամեն ինչ՝ մենք դատախազության հետ համատեղ դատական հայց ներկայացրեցինք։ Այս անգամ մենք այլ մոտեցում որդեգրեցինք՝ պնդելով, որ մենք տոկոսային ծախսեր ենք կրել և խնդրելով բանկին փոխհատուցել դրանք։ Խոսքը 228 միլիոնի մասին է։
Մենք այս գործը հաղթեցինք առաջին ատյանում, ապա վերաքննիչ դատարանում, իսկ վաղը (դեկտեմբերի 17-ին՝ տիտուշկիի և «Ինտեր» հեռուստաընկերության տեսախցիկի հայտնվելուց հաջորդ օրը - EP) մենք ունենք վճռաբեկ բողոքարկում։
Սակայն սա այն ամբողջ գումարը չէ, որը մենք ուզում էինք «Նադրա» բանկից։ Դատարանի որոշման համաձայն՝ մենք չենք կարող պահանջել տոկոսների վճարում այն վեց ամիսների համար, երբ բանկը ժամանակավոր կառավարման տակ էր։ Ընդհանուր առմամբ, մենք «Նադրա» բանկից կստանայինք 320 միլիոն։
Արդյունքներն արդեն տեսանելի են. «Ինտեր» հեռուստաալիքի լրագրողները տիտուշկիների հետ միասին կանգնած են մեր գրասենյակի դիմաց՝ պահանջելով լյուստրացիա, իսկ մեր լուսանկարները կպցրած են աղբամաններին։
Մենք հասկանում ենք, որ հիմնական ճնշումը, առաջին հերթին, դաշտի վրա է։
Գործի բոլոր նրբությունները ավելի լիարժեք ուսումնասիրելու համար մենք նախորդ դատական նիստում խնդրեցինք ընդլայնել կազմը։ Վճռաբեկ դատարանի առաջին նիստում պնդվեց, որ «Նադրա Բանկը» արդեն վճարել է ամեն ինչ։ «Ամեն ինչ» նշանակում է 150 միլիոն տոկոս՝ չորս տարվա ընթացքում 700 միլիոնի օգտագործման համար։
— «Նադրան» վաղուց է կանգնած ժամանակավոր վարչակազմի ներդրման եզրին։ Սա Ձեր ջանքերի շնորհիվ է՞։
«Դա մեր նպատակը չէ։ Մեր նպատակն է ապացուցել, որ «Նադրա» բանկը պետք է տոկոսներ վճարի Պետական Հիփոթեքային Ինստիտուտին միջոցների օգտագործման համար։ Այսքանը։ Մենք այլ պահանջներ չունենք»։
Մեզ սա անհրաժեշտ է, քանի որ 2014 թվականից ի վեր մենք անցել ենք միջազգային հաշվապահական պահանջների։
Մինչ մենք կարողացանք ինչ-որ կերպ բացատրել մեր իրավիճակը աուդիտորներին 2013 թվականին, և աուդիտորը եզրակացություն գրեց «պայմանական» նշումով, այժմ մենք ոչինչ չենք կարող բացատրել։ Մենք պարզապես չենք կարողանա անցում կատարել միջազգային համակարգին. մենք ստիպված կլինենք շրջել կապիտալը։
Պարզ ասած, այն տոկոսը, որը բանկը մեզ չվերադարձրեց, վճարվել է այն կապիտալից, որը պետությունը ներդրել է մեր ընկերության կանոնադրական կապիտալում։
Միևնույն ժամանակ, ընկերությունն ունի պետական երաշխիքներ, որոնց համար պատասխանատու է։ Սա նշանակում է, որ վերջնական արդյունքում պետությունը կկրի վնասները։ Մենք պայքարում ենք, որպեսզի դա տեղի չունենա։
— Ո՞րն է խնդրի էությունը։ Ինչո՞ւ է «Նադրա Բանկը» կարծում, որ չպետք է ձեզ ավելին վճարի։
— Դատարանում հիմնական փաստարկն այսպիսին էր. «Տղերք, դուք վճարել եք շուկայական տոկոսը։ Դուք որևէ վնաս չեք կրել։ Ուրեմն ո՞րն է խնդիրը»։
— Ի՞նչ նկատի ունեք։ Դուք տոկոսներ վճարեցիք, և հիմա վնասի մեջ եք։ Դա, ըստ էության, կորուստ է։
«Դատարանում դուք կարող եք պահանջել վնասի փոխհատուցում, բայց մենք որևէ վնաս չունենք։ Մենք կորցրել ենք շահույթը։ Այն, ինչ մենք վճարել ենք տոկոսների համար, ծախս է»։
Սա զուտ ընթացակարգային վեճ է։ Տնտեսապես, ընկերությունը վճարել է այս գումարը ձեռք բերելու հետ կապված բոլոր ծախսերը։ «Նադրա Բանկը» այս գումարն օգտագործել է իր սեփական գործունեության համար, գումար է վաստակել դրանից և երբեք չի վճարել դրա համար։ Սա է ամբողջ գաղափարը։
Ինտերը և մեր պատուհանների մոտ մարզահագուստներով ավազակները ևս մեկ գործիք են GIU-ի ղեկավարության վրա ճնշում գործադրելու համար, որը սկզբունքային դիրքորոշում է ընդունել։ Մենք պաշտպանում ենք մեր շահերը։
Մենք Նադրայից ոչինչ չենք պահանջում, բացի այն, ինչ նրանք մեզ պարտք են՝ համաձայն պայմանագրի և քաղաքացիական օրենսգրքի։ Սակայն Նադրան շատ կեղտոտ հնարքներ է կիրառում Բարձրագույն մասնագիտական կրթության պետական հաստատության դեմ, որոնք որևէ կապ չունեն բանկային էթիկայի հետ։
Մենք մեղավորություն չենք զգում։ Մենք ունենք քննադատներ, դա հասկանալի է։ Բայց ոչ մի բանկ չի կարող մեզ մեղադրել նրանց հետ մեր գործարքներում անթափանցիկ լինելու մեջ։ Բացի «Նադրա Բանկ»-ից, մենք որևէ մեկի հետ կոնֆլիկտ չունենք։
* * *
— Ուկրաինայի պետական ինստիտուտը կառավարում է 5 միլիարդ գրիվնայից ավելի արժողությամբ ակտիվներ։ Դրանցից որքա՞նն է գործառնական։ Հաշվի առնելով Ղրիմը, ԱՎԾ-ն և «փլուզված» բանկերը։
— Ճնշող։ «Խնդիրի» ընդհանուր աստիճանը աճել է մինչև Պետական հիփոթեքային ինստիտուտի վարկային պորտֆելի ընդամենը 8%-ը, որը կազմում է մոտավորապես 1,3 միլիարդ գրիվնա (2009 թվականի ճգնաժամի ընթացքում բանկերում խնդրահարույց վարկերի միջին տոկոսադրույքը կազմել է 20-30%)։ — EP):
Մենք համագործակցում ենք բոլորի հետ։ Ուկրաինայի պետական ինստիտուտը (ՈՒՊԻ) ստեղծել է անվտանգ առցանց ներգրավման համակարգ, որպեսզի Ղրիմում ապրող մարդիկ կարողանան իրենց վարկերը մարել անմիջապես իրենց վարկային քարտերով (դոլարով կամ ռուբլով), քանի որ դրա համար մայրցամաք ճանապարհորդելը շատ դժվար է։
Մեր վիճակագրության համաձայն՝ վարկի միջին ժամկետը վեց տարի է, իսկ վարկի միջին գումարը՝ 300 գրիվնա։ Սրանք հիմնականում փոքր վարկեր են, որոնք ընտանիքները վերցնում են բնակարան ապահովելու համար։ Մեր փիլիսոփայությունն է քաղաքացիներին ապահովել այն ամենով, ինչ անհրաժեշտ է պարզապես տեղափոխվելու և ապրել սկսելու համար։
— Յանուկովիչի նախագահական ծրագիրը բնակարան էր առաջարկում 3%-ով։ Ի՞նչ ֆանտազիա է սա՝ ավանդների համար վճարել 24%, իսկ վարկերի համար պահանջել 27%։
Այս ծրագրի թերությունն այն էր, որ հաճախորդը պայմանագիր էր կնքում ոչ թե 3%-ի, այլ բանկի կողմից առաջարկվող իրական տոկոսադրույքի համար, և պետությունը պետք է փոխհատուցեր մինչև 3% տարբերությունը։
Այս ծրագրի ամենաթույլ կողմն այն էր, որ մարդիկ բնակարան էին գնում դեռևս չավարտված շենքում։ Այլ կերպ ասած՝ նրանք գնում էին սեփականության իրավունք։ Նրանք վարձակալում էին այլ տեղ և արդեն մարում էին վարկը՝ ըստ էության, միաժամանակ վճարելով երկու տոկոսադրույք։
Մենք առաջարկեցինք մեր սեփական ծրագիրը։ Սկզբում այն պարզապես կոչվում էր «երեք տոկոս վարձավճար»։ Մենք կթողարկեինք մեր սեփական պարտատոմսերը, որոնք կգնեին պետական բանկերի կողմից ներկայացված ռազմավարական ներդրողները, ապա կվերաֆինանսավորվեին Ազգային բանկի կողմից։ Սա կստեղծեր ցածրարժեք ռեսուրս, որը թույլ կտար մեզ մեկնարկել վարձակալության ծրագիրը։
Մարդիկ անմիջապես կտեղափոխվեին իրենց բնակարաններ և կկնքեին 3%-ի պայմանագիր, իսկ ռեսուրսների արժեքի համար պատասխանատու կլիներ պետական բնակարանային մարմինը, այլ ոչ թե մարդիկ։ Մենք սա առաջարկեցինք։
Մենք հավատում էինք և շարունակում ենք հավատալ, որ կոնկրետ անհատին առաջարկվող ապրանքը պետք է լիովին հասկանալի լինի նրա համար։
Մեր նախագծի համաձայն, մարդը վճարում է նույն գումարը, ինչ կվճարեր վարձակալած բնակարանի համար. մենք համեմատեցինք սա Կիևի հետ։ Ավելին, այս գումարի մի մասն օգտագործվում է բնակարանի վարկը մարելու համար։ Ուրիշ ի՞նչ է ձեզ անհրաժեշտ։ Վճարեք կոմունալ ծառայությունները և ապրեք։
Այո՛, դա բարձրակարգ բնակարան չի լինի, դա կլինի «սոցիալական» բնակարան, բայց դուք կարող եք այստեղ ապրել վաղը։ Սա է գլխավոր խնդիրը, որը պետությունը պետք է լուծի իր ժողովրդի համար՝ նրանց ապահովել բնակարանով։
Ամենամեծ սխալը բնակարան անվճար տրամադրելն է։ Բնակարանը պետք է արժեք ունենա։ Այն պարտադիր չէ, որ բարձր լինի, բայց պետք է լինի առկա. մարդիկ պետք է հասկանան, որ վճարում են դրա համար, որ վաստակել են այն։ Այդ դեպքում սեփականության նկատմամբ վերաբերմունքը լիովին փոխվում է։
* * *
— Լրատվամիջոցները ողողված են հաղորդագրություններով, որ Ուկրաինայի պետական տեսչությունը (ՊՊՏ) բազմաթիվ կանխավճարներ է տրամադրել, մասնավորապես՝ Ալեքսանդր Յանուկովիչի, Անտոն Կլիմենկոյի և Վադիմ Նովինսկու բանկերին։ Նրանք փորձում են ապացուցել, որ սա միջոցների բանակցային բաշխում էր, նման Ազգային բանկի վերաֆինանսավորմանը։ Նրանք ակնարկում են, որ այս գումարը գողացվել է։ Որտեղի՞ց է ծագել այս կանխավճարների գաղափարը, և ի՞նչ են դրանք իրականում։
Մեր ընկերությունը ստեղծվել է որպես հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման մասնագիտացված հաստատություն: Այս վարկերի հայեցակարգը պատճենվել է ամերիկյան և եվրոպական շուկաներից և զարգացել է որպես Նախարարների կաբինետի որոշմամբ հաստատված ստանդարտներ:
Այս չափորոշիչները սահմանում էին այն պայմանները, որոնց դեպքում Պետական Հիփոթեքային Ինստիտուտը կարող էր վերաֆինանսավորել առևտրային բանկերը: Այս պայմանները ներառում էին 25% կանխավճար, OTI, PTI (այսինքն՝ ընտանեկան վարկի սպասարկման ընդհանուր ծախսերը) և ոչ կենսաթոշակային տարիք (այսինքն՝ անձը պետք է վարկը մարի մինչև կենսաթոշակային տարիքի հասնելը):
Ներկայումս մենք սպասարկում ենք մոտ 5 վարկ։ Մեզ հաջողվեց գոյատևել 2008-2009 թվականներին և «Ուկրպրոմբանկի» փլուզումից հետո՝ հիմնականում շնորհիվ ընկերության գործունեության փիլիսոփայության մեջ ի սկզբանե ներդրված խիստ չափանիշների։
Օգնեց նաև այն փաստը, որ Պետական Հիփոթեքային Ինստիտուտը աշխատում է միայն գրիվնայով: Մենք միշտ դեմ ենք եղել ֆիզիկական անձանց արտարժույթով հիփոթեքային վարկավորմանը: Հակառակ դեպքում սպառողները ստանձնում են չարդարացված և անվերահսկելի փոխարժեքի ռիսկեր:
Մենք համագործակցում ենք ավելի քան 100 բանկերի հետ, որոնք տրամադրում են հիփոթեքային վարկեր Ուկրաինայում։
Ավանսները վերաֆինանսավորման վարկեր են՝ մեր չափանիշներին համապատասխան հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու համար շրջանառու կապիտալը համալրելու համար: Վարկը տրամադրվում է 180 օրով: Պետական հիփոթեքային ինստիտուտը այս միջոցները տրամադրում է պետական պարտատոմսերի, Պետական հիփոթեքային ինստիտուտի կողմից թողարկված պարտատոմսերի կամ անհատներին տրված հիփոթեքային վարկերի նկատմամբ սեփականության իրավունքի տեսքով գրավի դիմաց:
Մենք գնահատում ենք այս վարկերը՝ հիմնվելով դրանց սպասարկման վրա, ինչը նշանակում է, որ դրանք չեն կարող լինել ժամկետանց վարկեր։ Դրանք պետք է դասակարգվեն որպես «լավ աշխատող»՝ համաձայն Ազգային բանկի պայմանների։
Միայն այս դեպքում է մեր վարկային կոմիտեն որոշում կայացնում վարկ տրամադրելու վերաբերյալ: Մենք նաև հաշվի ենք առնում բանկի փորձը հիփոթեքային վարկավորման շուկայում: Մենք չենք աշխատում այն բանկերի հետ, որոնք չեն առաջարկում հիփոթեքային վարկեր:
Ավելին, մեր չափորոշիչները ներառում են ռիսկերի նվազեցման կետ. եթե վերաֆինանսավորված վարկի վիճակը վատանում է 90 օրվա ընթացքում (եթե միջոցները ժամանակին չեն ստացվում), բանկը պարտավորվում է հետ գնել վարկը կամ փոխարինել այն նմանատիպ ապրանքով: Սա նշանակում է, որ կոնկրետ վարկառուի ֆինանսական վիճակի վատթարացման հետ կապված ռիսկերը կրում է բանկը:
Որպեսզի հասկանանք, թե որ կոնտրագենտի հետ գործ ունենք, մենք ներդրել ենք բանկային աշխարհում օգտագործվողին նման համակարգ։
Ամեն ամիս մենք հավաքում ենք ֆինանսական հաշվետվություններ բանկերից. մենք ունենք առանձին բաժին, որը զբաղվում է ռիսկերի կառավարմամբ: Մենք գնահատում ենք յուրաքանչյուր բանկ և սահմանում նրանց համար սահմանաչափ: Նախկինում դա եռամսյակային էր, հիմա՝ ամսական:
Որոշ բանկերի դեպքում մենք կարող ենք շաբաթական անգամ ստուգել նրանց հաշվետվությունները՝ հարցերի համար։ Կան բազմաթիվ խնդիրներ, որոնք մենք ինքներս ենք լուծում։ Մենք բյուջետային որևէ սուբսիդիա չենք ստանում։
Պետությունը միակ օգնությունը պետական երաշխիք տրամադրելն է, որը մեզ իրավունք է տալիս պարտատոմս թողարկել: Սա «կվազի-սուվերեն» է (կառավարական պարտքի նման), որն ունի ավելի շատ երաշխավորված գրավ վերջնական ներդրողի համար:
Մենք ունենք դիվերսիֆիկացված վարկեր 5 ընտանիքի համար։ Եթե նայենք մեր վարկային պորտֆելի բնութագրերին անհատական վարկերի համար, ապա ժամկետանց վարկերի ծավալը կազմում է 3,8%, իսկ քանակական ցուցանիշը՝ 3%-ից պակաս։ Այս ցուցանիշը անգերազանցելի է բանկային համակարգում։
— Վերջին մեկ տարվա ընթացքում մի քանի տասնյակ բանկ սնանկացել է։ Նրանցից շատերը, հավանաբար, աշխատել են ձեզ հետ։ Ի՞նչ է կատարվում այդ բանկերին տրամադրված վարկերի հետ։
— Ընկերության հիմնադրման հիմնական սկզբունքներից մեկը բոլոր ռիսկերը բանկին փոխանցելն էր։ Ինչպես արդեն նշեցի, բանկը պարտավորվում է հետ գնել վատթարացող վարկը կամ փոխարինել այն նմանատիպ վարկով։
Ոչ ոք երբեք չէր մտածել այն հնարավորության մասին, որ որևէ բանկ ինքնուրույն կանհետանա։ Մենք առաջին անգամ նման իրավիճակի հանդիպեցինք 2009 թվականին՝ դա «Ուկրպրոմբանկն» էր։ Սա մեզ համար լուրջ մարտահրավեր էր, քանի որ բանկը Ուկրաինայի ողջ տարածքում պահում էր ավելի քան 200 միլիոն գրիվնա մանրածախ վարկեր։
Այդ ժամանակ ընկերությունում աշխատում էր 85 մարդ։ Մենք չէինք կարող ֆիզիկապես զանգահարել նրանցից յուրաքանչյուրին և բացատրել իրավիճակը։ Մենք ստիպված էինք անմիջապես սպասարկել վարկի ամբողջ ծավալը։ Մենք այլընտրանք չունեինք, քան դառնալ առաջին ատյանի վարկատու։ Ըստ էության, մենք դարձանք բանկ։
Մենք այնքան անպատրաստ էինք տեղի ունեցածին, որ հասկացանք, որ պետք է գործընկեր բանկ գտնենք։ Մենք մի քանիսը գտանք, որոնք գնեցին մեր վարկային պորտֆելը։
- Ի՞նչ զեղչ կար։
«Զեղչ չկար. մենք վաճառեցինք անվանական գնով։ Մենք ասացինք. «Տղերք, գնեք մեզանից 50 միլիոնի պորտֆել, և մենք ձեզ կտրամադրենք նախնական ֆինանսավորում, որը կարող եք օգտագործել վարկեր տրամադրելու համար»։ Բոլոր պահանջները կբավարարվեն, բայց մենք արդեն պատրաստ ենք ձեզ հարմարեցնել»։
Ամենամեծ թվով կանխավճարները, չնայած ավելի ճիշտ կլինի դրանք անվանել ֆինանսական վարկեր, տրամադրվել են 2008 թվականին։
Վերադառնալով Ձեր առաջին հարցին՝ մենք որևէ ֆինանսական վարկ չենք ստացել VBR Bank-ից, Unison Bank-ից, Expobank-ից կամ մամուլում նշված որևէ այլ հաստատությունից։
Մեր ծրագրի շրջանակներում վարկեր է տրամադրում միայն մեկ բանկ՝ «Յունեքսը» (կապված Վադիմ Նովինսկու հետ – Ե.Պ.), և մենք գնում ենք դրանք։
— Քանի՞ բանկ է տրամադրել նման վարկեր։
— Մենք ունենք ընդամենը երեք վարկային նախավճար՝ «Ֆինանսներ և վարկ» բանկում, «Ագրոկոմբանկում» և «Ռադիկալ» բանկում, որոնցից յուրաքանչյուրը մեր հիփոթեքային վարկավորման ծրագրի ակտիվ մասնակից է։
— Եղե՞լ են դեպքեր, երբ բանկերը վարկեր են տրամադրել ձեր ծրագրի շրջանակներում, բայց Պետական Հիփոթեքային Ինստիտուտը չի գնել դրանք։
— Մեր պորտալում ներկայացված և չափանիշներին համապատասխանող բոլոր վարկերը ընդունվում են։ Միակ բացառությունը այն վարկերն են, որոնք կասկածներ են առաջացնում գույքի գնահատված արժեքի վերաբերյալ։
Երբեմն, օրինակ, Զապորոժիեում մեկ բնակարանը արժե երկու անգամ ավելի թանկ, քան նույն փողոցում գտնվող մեկ այլ բնակարան։ Այնուհետև մեր ռիսկերի մենեջերը լրացուցիչ հարցում է անում՝ գնահատումը պարզաբանելու համար։
— Ի՞նչ եք անում վերջերս սնանկացած բանկերից տրված վարկերով։
«Ուկրպրոմբանկից հետո մենք սովորեցինք, թե ինչպես վարվել նման իրավիճակներում։ Հենց որ որևէ բանկ սնանկանում է, մեր մասնագետները ժամանում են և հավաքում այն փաստաթղթերը (վարկային ֆայլերը), որոնք պայմանագրի ժամկետի ընթացքում գտնվում են բանկի մոտ։ Այնուհետև այդ վարկերը փոխանցվում և սպասարկվում են մեկ այլ բանկում»։
Հիմա մենք այլ խնդիր ունենք։ Մենք տրամադրել ենք 606 վարկ՝ ընդհանուր առմամբ մոտ 75 միլիոն դոլարի չափով, ATO գոտում և Ղրիմում։ Քանի որ մենք ուղղակիորեն չենք աշխատում անհատների, այլ բանկերի հետ, նրանք են ստանձնել այս հարցը։ Օրինակ՝ «ՊրիվատԲանկ»-ը սպասարկում է այդ վարկերը։ Պետությունը դեռևս պատրաստ չէ կրել այդ ծախսերը։
- Քանի՞ վարկ է տրամադրվել ծրագրի շրջանակներում 2014 թվականին։
— 355. Սեպտեմբերի վերջից ի վեր մարդիկ ակտիվորեն վարկեր են վերցնում տատանվող փոխարժեքների պատճառով։ Մարդիկ հասկանում են, որ իրենց խնայած գումարը պետք է վերածվի կայուն ակտիվի՝ դրա արժեքը պահպանելու համար։
Այս ամռանը մենք մշակեցինք և առաջարկեցինք ֆինանսական վարձակալության ծրագիր։ Սա մի ծրագիր է, որը նվազագույնի է հասցնում ռիսկերը։ Վարձակալությունը վերացնում է 25% կանխավճարի պահանջը։ Մենք առաջարկեցինք վճարել բնակարանի գնման գնի միայն 3%-ը՝ կոմունալ ծախսերը հոգալու համար։
Ծրագիրը նախատեսված է տասը տարվա համար (մինչև վարձակալը չփոխանցի սեփականության իրավունքը։ — EP): Վարկառուի համար հիմնական պահանջներն են՝ Ուկրաինայի քաղաքացիությունը և մեկ վճարումը մեկ «պաշտոնական» աշխատավարձով կատարելու հնարավորությունը:
Մեր ծրագրի շրջանակներում մարդիկ պարզապես կհավաքեին իրենց ճամպրուկները և կտեղափոխվեին անմիջապես բնակարան։ Նախավճար չի պահանջվում, և տարեկան տոկոսադրույքը կկազմի 12,5%։ Սա ընդամենը այն գումարն է, որը նրանք կվճարեին ուրիշի տան վարձավճարի համար։
— Որտե՞ղ կարող եմ գտնել էժան ռեսուրս դրա համար։ Հաշվի առնելով սպասարկման ծախսերը, մուտքի մոտ տարեկան առավելագույնը 10% է գումարած գույքի գնման արժեքը։
«Ֆինանսների նախարարության գաղափարախոսությունն է՝ ներգրավել գումար՝ կարևոր չէ Ամերիկայից կամ Չինաստանից, և խթանել հիմնական արդյունաբերությունները՝ այնտեղ իրացվելիությունը ուղղորդելով։ Սա փոխարժեքի դեմ պայքարի լավագույն միջոցն է։ Մենք՝ պետական բարձրագույն ուսումնական հաստատությունը, դիրքավորվում ենք բացառապես որպես վարկեր մշակող գործիք»։
Չինաստանը քաղաք կառուցեց Աֆրիկայում տասնյակ հազարավոր մարդկանց համար, բայց այն գտնվում է անապատում, չկա մեկը, ում բնակարանները վաճառեն, և Չինաստանը, ի վերջո, անցավ ֆինանսական վարձակալության: Ուկրաինան շատ ավելի հարուստ երկիր է իր աշխատունակ բնակչության առումով. դրա պահանջարկը, անկասկած, կառաջանա:
Մենք նայեցինք վիճակագրությանը. որքան բարձր է կենսամակարդակը երկրում, այնքան ավելի շատ բնակարան է վարձակալվում, քան գնվում: Մարդիկ հասկանում են, որ դա երկարաժամկետ ներդրում է: Մարդիկ կապված չեն որևէ կոնկրետ վայրի հետ. մեկը փոխում է աշխատանքը, տեղափոխվում և վայելում է կյանքը: Օրինակ՝ Գերմանիայում բնակարանների 60%-ը վարձակալվում է:
Բաժանորդագրվեք մեր ալիքներին՝ Telegram, facebook, Twitter, VC — Բաժնից միայն նոր դեմքեր Գաղտնագիր!