Օստապ Բենդերը, ինչպես հայտնի է, գիտեր «հարաբերականորեն ազնվորեն փող շորթելու» 400 եղանակ։ Տեղական բանկիրները համառորեն զարգացնում և խորացնում են Մեծ Սխեմայի ստեղծագործական ժառանգությունը, բայց նրանց «ազնվության» ցուցանիշը շատ ավելի վատ է, քան «թուրքական հպատակի որդու» ցուցանիշը։
Որոշ բանկեր հատկապես եռանդուն են Ուկրաինայում պարբերաբար տեղի ունեցող տարբեր ճգնաժամերի ժամանակ։ Նրանք հմտորեն գտնում են հազար ու մեկ եղանակ՝ խուսափելու ավանդատուների և այլ բանկերի հաճախորդների դժվարությամբ վաստակած գումարները վերադարձնելուց, նույնիսկ այն դեպքում, երբ նման վերադարձի օրինական ժամկետը վաղուց անցել է։ Օրինակ, նախկինում կայուն միջին մակարդակի CityCommerceBank-ը մշակել է բավականին հնարամիտ «փողի դիմաց կանխիկ» սխեմա, որը, կարծես թե, վերադարձնում է ձեր գումարը, բայց իրականում այն հնարավոր չէ վերադարձնել նույնիսկ շատ համեստ ավանդներով։ Այս սխեմայի համառոտ նկարագրությունը, ինչպես նաև որոշ եզրակացություններ, ենթադրություններ և առաջարկություններ կարգավորող և իրավապահ մարմինների համար, կարող է հետաքրքիր լինել լայն հանրության համար, քանի որ հնարավոր է, որ նմանատիպ «փողի դիմաց կանխիկ» սխեման կարող են օգտագործել նաև այլ բանկեր։
Հետևյալ տեքստը հիմնված է հեղինակի անձնական փորձառության իրական իրադարձությունների վրա: Խնդիրը վերաբերում է «City Commerce Bank» ԲԲԸ-ին, որը գործում է CityCommerceBank ապրանքանիշի ներքո և գրանցված գրասենյակը գտնվում է Կիևի 03141 Սոլոմյանսկա փողոցի 33 հասցեում: Ստորև նկարագրված իրադարձությունները տեղի են ունեցել և շարունակվում են տեղի ունենալ այս բանկի 23-րդ մասնաճյուղում, որը գտնվում է Կիևի 01601 Մեչնիկովա փողոցի 2Ա հասցեում: Այս մասնաճյուղում հաղորդակցությունը բացառապես իրականացվում է սկսնակ աշխատակիցների հետ, ովքեր ջանասիրաբար կրկնում են վերադասների կողմից փոխանցված անգիր արված արտահայտությունները: Վերջին մի քանի ամիսների ընթացքում նույնիսկ մասնաճյուղի ղեկավարության հետ շփվելու բոլոր փորձերը հանդիպել են աշխատակիցների կողմից արդարացումների, որոնք պնդում են, որ ղեկավարությունը չափազանց զբաղված է և գտնվում է կամ կարևոր հանդիպման, կամ գլխավոր գրասենյակում, կամ այլուր:
Չնայած քննարկելու շատ բան չկա, գլխավոր կետը պարզ է. արդեն վեց ամիս է, ինչ բանկը չի վերադարձնում ավանդները համաձայնեցված ժամկետներում, ըստ էության, բռնի կերպով երկարաձգելով պայմանագրերը և կոպտորեն խախտելով սեփականության իրավունքը: Նույնիսկ ավանդների տոկոսագումար ստանալը գործնականում անհնար է:
Գարնան ապարդյուն հույսեր
Բանկում խնդիրները սկսվել են դեռևս 2014 թվականի մարտին, հենց այն ժամանակ, երբ Մայդանի հեղափոխությունը մարել էր։ Բանկի աշխատակիցները հայտարարել են, որ անհնար է մարել ավանդը համաձայնեցված ժամկետում՝ նշելով ժամանակավոր խնդիրներ, որոնք ենթադրաբար շուտով կլուծվեն։ Նրանք առաջարկել են երկարաձգել պայմանագիրը ևս մեկ ամսով՝ ասելով, որ մինչ այդ ամեն ինչ կկարգավորվի։ Այնուամենայնիվ, ավանդի տոկոսները վճարվել են։
Այնուհետև, ապրիլի 30-ին, նոր ժամկետի ավարտից հետո, բանկի աշխատակիցները հայտարարեցին, որ ավանդը կարող է վերադարձվել, բայց մաս-մաս՝ օրական ոչ ավելի, քան 500 գրիվնա: Ակնհայտ է, որ եթե ավանդի գումարը, օրինակ, համեստ 25 գրիվնա է, որը վերջերս կտրուկ արժեզրկվել է, ապա ամբողջ ավանդի վերադարձը կտևի մի քանի ամիս: Երբ հարցրին օրական գումարը 500 գրիվնա սահմանելու հիմքի մասին, բանկի աշխատակիցները մեջբերեցին բանկի ղեկավարության որոշակի ներքին կանոնակարգեր: Սակայն բանկը հրաժարվեց տրամադրել այդ ներքին կանոնակարգերը՝ պնդելով, որ դրանք կամ գաղտնի են, կամ գաղտնի, և դրա հիմքը անհասկանալի է: Երբ հաճախորդը բողոքեց, որ Ազգային բանկը իրականում սահմանում է 150 գրիվնա օրական սահմանաչափ, այլ ոչ թե 500 գրիվնա, բանկը ուսերը թոթվեց՝ ենթադրելով, որ ոչ բոլորն են այդքան խելացի և ծանոթ կենտրոնական բանկի կանոնակարգերին, և որ այս հաստատության պատերի ներսում ընդունված է հետևել ղեկավարների հրահանգներին, այլ ոչ թե «ինչ-որ» Ազգային բանկի:
Բայց ընդհանուր առմամբ, այս տարվա ապրիլի վերջին բանկի աշխատակիցները դեռ փորձում էին հանգստացնել հաճախորդներին՝ խոստանալով, որ խնդիրը անպայման կլուծվի մայիսյան տոներից հետո, քանի որ բանկի ղեկավարությունը, իբր, արդեն բանակցել էր վերաֆինանսավորման գործարքի շուրջ Ազգային բանկի հետ: Ամփոփելով՝ նրանք առաջարկեցին ավելորդ աղմուկ չբարձրացնել երկարաձգված տոներից առաջ, այլ երկարաձգել ավանդային պայմանագիրը ևս մեկ ամսով, և այդ ժամանակ, ենթադրաբար, ամեն ինչ կլուծվի փոխադարձ բավարարվածությամբ: Սակայն այս անգամ նույնպես տոկոսներ վճարվեցին՝ մի քանի հարյուր արժեզրկված գրիվնաների չափով:
Այնուհետև իրավիճակը զգալիորեն վատացավ...
Աշնանային-ամառային ամբողջական քաոս
Ամռանը բանկը դադարեցրեց ավանդային պայմանագրերի հարկադիր երկարաձգումը նոր ժամկետով, այս դեպքում՝ մեկ ամսով։ Սկզբում նրանք որոշեցին սա սահմանափակել նախորդ պայմանագրի նույն ամսվա լրացմամբ։ Այնուհետև ավանդային պայմանագրերին ավելացրին այսպես կոչված երկարաձգման հնարավորություն, ինչը նշանակում էր, որ նախորդ ժամկետի լրանալուց հետո փաստաթուղթը ավտոմատ կերպով կերկարաձգվեր նույն ժամկետով, օրինակ՝ մեկ ամսով։ Սակայն այս դեպքում հաճախորդը չէր ունենա որևէ փաստաթուղթ, որտեղ հստակ նշված լիներ պայմանագրի հաջորդ «պարտադիր երկարաձգման» ավարտի ամսաթիվը կամ երկարաձգման ընթացքում ավանդի տոկոսադրույքը։ Դա միակողմանի խաղ էր. նոր երկարաձգման պայմանները արտացոլվում էին միայն բանկի համակարգչում և, հետևաբար, հեշտությամբ ենթակա էին հնարավոր մանիպուլյացիաների, մինչդեռ հաճախորդը չուներ նոր պայմանների վերաբերյալ որևէ փաստաթղթային ապացույց՝ երկկողմանի փաստաթղթի տեսքով։
Մի քանի սկանդալներից հետո բանկը վերջապես հասավ նրան, որ յուրաքանչյուր երկարաձգման դեպքում տրամադրեց «հաշվի գործունեության մասին հաշվետվություն», որը, ի թիվս այլ բաների, նշում էր ավանդի գումարը, նոր տոկոսադրույքը և «երկարաձգման ավարտի ամսաթիվը»։ Սակայն այսպես կոչված փաստաթուղթը, ըստ էության, միակողմանի է և կնքված է բանկի կողմից ոչ թե կլոր կորպորատիվ կնիքով և կառավարչի ստորագրությամբ, այլ պարզ քառակուսի «գործառնական» կնիքով և սովորական կառավարչի ստորագրությամբ։ Ամփոփելով՝ այս փաստաթուղթը ավելի քան կասկածելի է դատարանում որպես ապացույց ծառայելու իր ներուժի առումով։
Սակայն բանկը դարձել է լիովին անամոթ ավանդների վերադարձի հարցում: Ավանդային պայմանագրի յուրաքանչյուր ժամկետի լրանալուն պես հաճախորդը կանգնում է դիլեմայի առաջ: Առաջին տարբերակը, ինչպես նախորդը, ավանդային պայմանագիրը կրկին երկարաձգելն է, և գործընթացը սկսվում է նորից: Երկրորդ տարբերակը ավանդային պայմանագիրը չերկարաձգելն է, որի դեպքում ավանդային հաշվից միջոցները կփոխանցվեն ընթացիկ հաշվին, որտեղից ընդհանրապես տոկոսներ չեն կուտակվի: Դրանից հետո միջոցները տեսականորեն կարող են դուրս բերվել, բայց ուժի մեջ է մտնում «500 գրիվնայի կանոնը», ինչը նշանակում է, որ հաճախորդը պետք է ընտրի իր ավանդը մինչև «երկրորդ գալուստը»:
Հնարքն այն է, որ երկրորդ տարբերակի դեպքում բանկը պաշտոնապես վերադարձնում է ավանդը։ Ի վերջո, միայն ավանդային պայմանագիրն ունի այնպիսի կարևոր պարամետր, ինչպիսիք են ժամկետը և ավանդատուին միջոցների վերադարձման ամսաթիվը։ Սակայն ընթացիկ հաշվի դեպքում նման պարամետրերը լիովին բացակայում են։ Գումարը հայտնվում է ընթացիկ հաշվին՝ առանց պարտավորությունների, և այն փաստը, որ հաճախորդը չի կարող այն իրականում դուրս բերել, այլ հարց է։ Բանկի աշխատակիցները հաճախորդին տալիս են նույն 500 գրիվնայի կանխիկացման հանձնարարական, բայց պարզվում է, որ նույնիսկ այս չնչին գումարն այժմ իրականում անհնար է դուրս բերել բանկից։ Ի դեպ, առաջին տարբերակի դեպքում, այսինքն՝ ավանդային պայմանագիրը երկարաձգելիս, հաճախորդը, սկսած ամռան սկզբից կամ կեսերից, չի կարողանա ստանալ նույն տոկոսադրույքը՝ օրական ոչ ավելի, քան 500 գրիվնա։
Փողը քոնն է, բայց ոչ քոնը…
Խնդիրն այն է, որ բանկոմատները երկար ժամանակ չեն աշխատում, իսկ դրամարկղերը սովորաբար դատարկ են։ Ավելի ճիշտ՝ դրանք գոյություն ունեն, բայց շատ հազվադեպ. բանկային օրվա ընթացքում մի քանի անգամ դրամարկղ են մտցվում փոքր գումարներ, բայց դրանք արագ սպառվում են։ Թվում է, թե բանկը չունի պատշաճ կանխիկ պաշար և երբեմն մանրածախ ինկասացիաների և նմանատիպ գործարքների ժամանակ գողանում է փոքր քանակությամբ կանխիկ գումար։
Այստեղ ամենակարևոր խնդիրներից մեկն այն է, որ բանկը սպասարկում է մեծ թվով թոշակառուների, ովքեր իրենց կենսաթոշակները ստանում են բանկի միջոցով: Քանի որ բանկի բանկոմատները վաղուց չեն գործում, իսկ մյուս բանկերի բանկոմատները, ըստ երևույթին, չեն ընդունում CityCommerceBank-ի կողմից թողարկված քարտերը՝ վերջինիս անվճարունակության պատճառով, թոշակառուները ամեն օր վաղ առավոտյան կանգնած են հարյուրավոր մարդկանցից բաղկացած հսկայական հերթերում: Իրավիճակն էլ ավելի է սրվում «500 գրիվնայի կանոնով», որը պահանջում է մի քանի այցելություն՝ կենսաթոշակի ամբողջ գումարը դուրս բերելու համար: Ըստ երևույթին, թոշակառուներին խաբել են՝ ստիպելով ստանալ իրենց կենսաթոշակները բանկի միջոցով՝ «չափազանց բարենպաստ պայմանների» մասին ագրեսիվ գովազդի միջոցով, մինչդեռ նրանք կարող էին ստանալ իրենց կենսաթոշակները անմիջապես տանը, որտեղ փոստատարը գումարը հասցնում էր շատ չնչին վճարի դիմաց:
Վերոնշյալի պատճառով, միջին աշխատող քաղաքացին, ով ժամանակ չունի օրեր շարունակ բանկի դրամարկղի մոտ կանգնելու, զրկվում է անվերջ երկարաձգվող ավանդային պայմանագրերի տոկոսներ ստանալու հնարավորությունից, չհաշված օրական 500 գրիվնայի չափով որևէ զգալի ավանդային գումար ստանալու հնարավորությունը։
Որքա՞ն ժամանակ։
Վերոնշյալի հետ կապված՝ հարցեր են առաջանում մի շարք պետական մարմինների համար։
Նախևառաջ, հարցեր իրավապահ մարմիններին։ Ավելի քան վեց ամիս է, ինչ «Միսկիի Կոմերցիինյի Բանկ» ԲԲԸ-ն տարբեր հնարքներ և խարդախ սխեմաներ է կիրառում՝ ավանդատուներին իրենց դժվարությամբ վաստակած գումարը չստանալու համար։ Սա քաղաքացիների սահմանադրական իրավունքների կոպիտ խախտում է, ինչպես նաև ոչ միայն քաղաքացիական, այլև քրեական օրենսդրության խախտում։ Դատախազությունը պետք է վաղուց միջամտեր։
Հարց Կենսաթոշակային հիմնադրամին։ Կենսաթոշակային հարցը խիստ մտահոգիչ է։ Տարեց մարդիկ շաբաթներով կանգնելուց հետո ուշաթափվում են հերթերում՝ կենսաթոշակները ստանալու համար։ Կենսաթոշակային հիմնադրամը միջոցները փոխանցում է կենսաթոշակային վճարման համար նախատեսված բանկ, սակայն թոշակառուները ուշանում են իրենց դժվարությամբ վաստակած գումարները ստանալուց և հաճախ ընդհանրապես չեն ստանում դրանք։ Մինչդեռ ինչ-որ մեկը «պտտում» է այդ գումարը ինչ-որ տեղ։ Կենսաթոշակային հիմնադրամը վաղուց պետք է զրկեր «Միսկի կոմերցիինյի բանկ» ԲԲԸ-ին կենսաթոշակներ վճարելու իրավունքից՝ այն օգտագործած թոշակառուներին տեղափոխելով այլ բանկեր կամ փոստային բաժանմունք։ Ավելին, իրավապահ մարմինները, Կենսաթոշակային հիմնադրամի հետ համատեղ, վաղուց պետք է հետաքննեին տարեցներին կենսաթոշակային վճարումների չվճարման կամ ուշացման դեպքերը և պատժեին պատասխանատուներին։
Այս հարցը վերաբերում է Ազգային բանկին որպես կարգավորող և վերահսկող մարմնի: Այն վաղուց ժամանակն է, նույնիսկ իր ծաղկման շրջանն անցել է, որպեսզի ուսումնասիրի «Միսկիի Կոմերցիինյի Բանկ» ԲԲԸ-ի կարողությունը՝ կատարելու իր պարտավորությունները՝ վճարելով ավանդատուներին և նրանց տոկոսները: Եթե բանկը անվճարունակ է, ապա այն պետք է կամ ապահովվի անհրաժեշտ վերաֆինանսավորմամբ, որպեսզի Ազգային Բանկի վերահսկողության ներքո կարողանա վճարել ավանդատուներին: Կամ, եթե իրավիճակը լիովին անհույս է, և «Միսկիի Կոմերցիինյի Բանկ» ԲԲԸ-ն սնանկացել է, ապա վճարումները պետք է կատարի ֆիզիկական անձանց համար պետական ավանդների երաշխիքի հիմնադրամը: Որքան շուտ դա արվի, այնքան քիչ պետությունը ստիպված կլինի ծախսել արդյունավետորեն սառեցված ավանդների տոկոսների վրա: Հիշեցնենք, որ գործող օրենսդրության համաձայն՝ նման դեպքերում մինչև 150 գրիվնա ավանդները ենթակա են վերադարձման Պետական ավանդների երաշխիքի հիմնադրամի կողմից: Անգամ չհիշատակենք այնպիսի «մանրուքներ», ինչպիսին է Ազգային բանկի կողմից մեկ հաշվից օրական դուրսբերման սահմանաչափը 150 գրիվնա սահմանելը, այլ ոչ թե 500 գրիվնա, ինչպես դա տեղի է ունենում «Միսկիի կոմերցիինյի Բանկ» ԲԲԸ-ում, որին Ազգային բանկը նույնպես պետք է արձագանքի որպես կանոնակարգերի կոպիտ խախտում։
Մենք ևս մեկ անգամ ընդգծում ենք, որ համապատասխան մարմինները և Ազգային բանկը պարտավոր են անհապաղ միջամտել այս իրավիճակին և վերջ դնել «Միսկիյ Կոմերցիյնի Բանկ» ԲԲԸ հաճախորդների նկատմամբ չարաշահումներին։ Սա հատկապես ճիշտ է, քանի որ նույն կամ նմանատիպ «խաբեություններ» հավանաբար տեղի են ունենում նաև այլ ֆինանսական հաստատություններում։
Ալեքսանդր Կարպեց
Հրապարակախոս, լրագրող
«արտահայտություն»
Բաժանորդագրվեք մեր ալիքներին՝ Telegram, facebook, Twitter, VC — Բաժնից միայն նոր դեմքեր Գաղտնագիր!